節約と資産運用を考えるブログ

将来のために、節約と資産運用をはじめました。 まだまだ勉強中ですので、誤った情報があると思いますので、ご注意ください。

資産運用の方法

株での運用


給与以外の所得を増やし、セミリタイアも可能な自由を手に入れるには、資産運用が必要です。

資産運用をするうえで、重要なポイントが、「運用利回り」です。
運用している資産額の何%を稼ぐことができたかという点です。

下の表は、資産額と利回りの組み合わせで、どのくらいの所得があるかを示しています。
運用額と利回り

青色は、年6万円(=月5千円)以上の組み合わせです。
月5千だと飲み会やちょっと良いディナーに行けますね。

黄色は、年12万円(=月1万円)以上の組み合わせです。
12万円あれば旅行に行けますね。

赤色は、年24万円(月2万円)以上の組み合わせです。
24万円だと給料日が1回増えるのと同じくらいですね。


利回りが高くなれば、高くなるほど、収入は多くなります。
では、どのような運用をすると、どの程度の利回りが期待できるでしょうか?

この記事では、資産運用の具体的な方法として、株での運用をご紹介します。


この記事のポイント
  1. 銀行預金だけでは、利回りが低すぎる。
  2. 株での収入には、キャピタルゲインとインカムゲインがある。
  3. キャピタルゲイン狙いは難しい。
  4. インカムゲイン狙いがおすすめ。
  5. 余裕資金と安定した企業への投資でリスク対策。


1.銀行預金だけでは足りない?

銀行預金も資産運用の一種です。
銀行預金として資産を持っていれば、銀行から利子が振り込まれます。

ただし、利回りがとても低いため、利子収入はわずかです。
例えば、大手銀行の定期預金ですと0.01%となっています。
下の表だと、一番左側の利回りです。

運用額と利回り

1,000万円を預けても、年間800円。
1億円を預けても、年間8,000円(=月667円)。
セミリタイアは無理そうです。


では、高い利回りが期待できるのは、どのような運用方法でしょうか?
ここからは、利回り3%以上を期待できる運用方法をご紹介します。
この記事では、株での運用をご紹介します。


2.株での運用で得られる所得は2種類

株の運用で得られる所得には、2種類あります。
  1. 安く買って、高く売る(キャピタルゲイン)
  2. 配当金・株主優待(インカムゲイン)
インカムゲインとキャピタルゲイン
株の値段は毎日変化していますので、安く買って、高く売ることで、差額を儲けることができます。
これをキャピタルゲインと言ったりします。
当たれば大きく利回り100%ということもありますが、逆に値下がりして損をすることもあります。


株の運用で得られる所得の2番目は、配当金です。
企業は利益の一部を配当金として、株主に還元してくれます。
配当金は株を保有しているだけで、受け取れます。
配当利回りが3%を超えている企業も多数存在します。
ただし、企業の業績や判断によって、配当金がない場合もあります。

また、配当金と似たものとして株主優待があります。
配当金はお金で株主に還元するものですが、株主優待は物やサービスで還元するものです。
配当金と同じく、株を保有しているだけで受け取れますが、企業によっては株主優待がない場合もあります。



3.キャピタルゲインを狙うのは難しい。

さて、「安く買って、高く売る」キャピタルゲインと、「配当金や株主優待」のインカムゲイン。
どちらを狙って運用するのが良いでしょうか?

私のおすすめは、インカムゲインです。

私がキャピタルゲインをおすすめしない理由は、主に3点あります。
  1. どの株が値上がりするか分からない。
  2. 安定した収入になりにくい。
  3. 運用に労力が必要。
まずは、どの株が値上がりするかが私には分からないという点です。
「安く買って高く売る」ことで儲けられますが、「いつが安いのか?」・「いつが高いのか?」が分かりません。
キャピタルゲイン狙いは、ある意味では未来を見通すセンスが必要になります。
私にはそのセンスがないので、キャピタルゲイン狙いはあきらめました。


2番目の理由は、安定した収入になりにくい点です。
購入した株がいつ値上がりするかは、分かりません。
製品開発の成功など大きなニュースがあって、すぐに値上がりするかもしれません。
もしくは、少しずつ成功し、徐々に値上がりするかもしれません。

ある年は順調に値上がりしたので、年間300万円の所得(キャピタルゲイン)を得るかもしれません。
しかし、別の年は経済全体が不調で、年間1万円の所得(キャピタルゲイン)に留まるかもしれません。

セミリタイアを目指して、計画的に運用するという点からすると、不確実性は高くなります。


3番目の理由は、運用に対する労力です。
キャピタルゲインを狙うには、情報収集が必須になります。
「どの株が割安なのか?」、「どの株が将来性が高いのか?」、「経済動向はどうなるか?」などなど。。。
「安く買う」にも、「高く売る」にも、判断するための情報を集めることになります。

情報収集には労力と時間がかかります。
私のように働きながらだと、その労力と時間の確保が難しいので、私はあきらめました。



ただし、キャピタルゲインも魅力はあります。
何と言っても当たれば大きい。

下のグラフは、任天堂の株価です。
任天堂株価
2016年3月末に16,000円だった株価は、2018年3月末には46,860円になりました。
2年間で30,860円の値上がりです。
利回りにすると193%。
100株購入していれば、300万円以上のキャピタルゲインを得ることができました。

ちなみに、配当金だと2016年度と2017年度の合計が1,020円です。
100株購入していれば、10万円程度のインカムゲインです。




4.インカムゲインを狙うほうが簡単。

私のおすすめは、配当金のインカムゲイン狙いです。

おすすめの理由は、主に3点です。
  1. 株が値下がりしても心のゆとりがある。
  2. 安定した収入になりやすい。
  3. 運用の労力が少ない。

株価は日々変化しますので、買った時よりも値下がりすることはよくあります。
例えば、10万円で買った株が8万円になったとき、私はいつもこう考えています。

「売らなけらば損は確定しないし、配当金は入ってくる」
「株価もいつかは上がるだろう」

配当金は株を保有しているだけで入ってきますので、買った株を売る必要はありません。
配当金狙いの場合、買った株をずっと持ち続けるという戦略があります。
むしろ、売らずに持ち続けることができれば理想的です。
そのため、日々の株価変動に対しては心のゆとりがあります。


インカムゲイン狙いをおすすめする理由の2つ目は、収入の安定性です。
データで調べてはいないですが、配当金は株価よりも変動しにくいように思います。
企業の業績が安定していれば、配当金は例年通りに出る可能性が高いですが、企業の株価は経済状況などによって上下します。
そのため、インカムゲインは予定を立てやすいですが、キャピタルゲインは予定を立てにくいです。
セミリタイアを考えた場合、収入の安定性は重要です。


おすすめの理由3つ目は、運用の労力が少ないことです。
キャピタルゲイン狙いの場合、将来値上がりする株を見つける必要があります。
しかし、インカムゲイン狙いの場合、業績の安定した株を見つけるだけで大丈夫です。
そのため、条件が緩くなるため、購入する株を見つける労力は少なく済みます。

働きながら資産運用をする場合、運用に多くの労力や時間を費やせないので、この点は重要です。



5.インカムゲイン狙いのリスク

私はインカムゲイン狙いでの株購入をおすすめしていますが、
インカムゲイン狙いの投資でリスクは主に2点です。
  1. 株価の下落
  2. 配当金の減少
株価下落のリスクは常にあります。
1千円の配当金を得たけれど、株価が1万円下落したということもあります。
株価が戻らなければ、1千円の配当金で穴埋めするのに10年は必要です。
最悪の場合は、企業が倒産して、株の価値がなくなることもあります。


2つ目のリスクは、配当金の減少です。
企業の業績が悪化した場合、企業は配当金を減少させることがあります。
その場合、予定していた収入を得られない可能性もあります。





6.リスク対策はどうする?

どちらのリスクも株を購入した瞬間から、ついて回ります。
このリスクをできるだけ抑えるために、次の2点が重要です。
  1. 余裕資金で運用する。
  2. 業績が安定している企業を見つける。
最重要なのは、余裕資金で運用することです。
株価が下落しても、余裕資金で運用していれば、株価が上昇するまで待つことができます。
しかし、今すぐ現金が必要な場合、値下がりした株を売却して現金にする必要があります。
つまり、余裕資金で運用していないと、値下がりした場合に選択肢が限られてしまうのです。
最悪の場合、生活を豊かにするはずが、生活を苦しくすることになります。


リスク対策の2つ目は、業績が安定している企業を見つけることです。
業績が安定していれば、安定した配当金も期待できます。
また、経済情勢によって株価が一時的に下落しても、経済状況の回復とともに株価が上昇する可能性が高くなります。


では、業績が安定している企業を見つけるにはどうしたらよいでしょうか?
完璧な方法はありませんが、財務諸表を分析するというのが王道であると私は考えます。
  • 売上は伸びているか?
  • 利益は出ているか?
  • 現金は十分にあるか?
  • 借金に頼りすぎていないか?
このような点をチェックして、企業を探します。
具体的な探し方は、別の記事でご紹介します。

「十分な配当収入を得るには、資産額を増やすしかない。」
「資産額を増やすには、コツコツ貯金し、ある程度貯まったら運用するしかない。」

これまでの記事では、以上の点を考えてきました。
早く資産額を増やそうと思ったら、年200万や300万円という貯金が必要になります。


どうしたら、貯金できるのでしょうか?
この記事では、貯金方法を考えてみます。



<この記事のポイント>
  1. 貯金をするには、「収入を増やす」・「支出を減らす」。
  2. 固定費の見直しが最優先。
  3. 変動費の見直しは、無理せず節約できる仕組みを作る。
  4. 収入を増やすには、結婚して共働きが効果的?


1.貯金をする2つの方法

貯金額を増やすには、次の2つの方法があります。
  1. 収入を増やす。
  2. 支出を減らす。

当然ながら、「貯金 = 収入 - 支出」なので、どちらかしかありません。

収入を増やすのと、支出を減らすのは、どちらが簡単でしょうか?

私は支出を減らすほうが簡単だと考えているので、先に、支出を減らす方法を紹介します。


2.支出を減らす方法(固定費)

支出は、次の2つに分けることができます。
  1. 固定費
  2. 変動費
1の固定費は、家賃やスマホ代など、毎月固定した金額の支出です。
2の変動費は、食費や日用品費など、毎月変動する金額の支出です。


支出を減らす場合、まずは固定費の見直しをお勧めします。
固定費は毎月決まった支出なので、もし減らすことができれば、何も意識しなくても毎月節約できます。
最初に1回がんばれば、効果が続くので、効率的です。

例えば、次のような節約方法があります。
  • 家賃  :安い部屋に引っ越す。実家暮らしにする。
  • スマホ代:金額の安いプランに見直す。金額の安いキャリアに乗り換える。
  • 光熱水費:安いプランのある会社に変更する。
  • NHK代 :テレビを捨てて、解約する。
  • 新聞代 :新聞は読まない。
  • 駐車場代:車を持たない。
  • 保険料 :保険を見直す。
他にも色々ありそうですが、すぐにできそうなものを挙げてみました。
いくつかの節約方法は、後日、別の記事で詳細をご紹介します。


また、固定費の支払方法をクレジットカード払いにすることで、クレジットカードのポイントを得るという方法も使えます。


3.支出を減らす方法(変動費)

次は、変動費の節約を考えてみます。
節約というと、お菓子を我慢するとか、欲しいものを我慢するとか、変動費の節約のほうがイメージしやすいです。
しかし、我慢しすぎる節約は続かないので、変動費の節約は工夫が必要です。


私は、下記のような工夫をしています。
  • ポイント(特にTポイント)を活用する。
  • クレジットカード払いを基本にして、ポイントを貯める。
  • イオンオーナーズカードを利用する。
  • ふるさと納税を活用する。

基本は「Tポイントを貯めて、Tポイントで購入する」という方法です。
お店によっては、Tポイントが1.5倍で使える場合もあるので、有効活用しています。

クレジットカードのポイントもTポイントのことです。
現金で払うとポイントはないですが、クレジットカードで払うと、100円で1ポイント貯まります。

イオンオーナーズカードは、イオンの株主になるともらえるカードです。
イオングループで買い物すると、半年に一度、買い物金額の3%がキャッシュバックされます。

ふるさと納税は最近始めたばかりですが、実質負担額は安く、お礼の品をもらうことができます。


節約の工夫については、後日、詳細をご紹介したいと思います。



4.収入を増やす方法

さて、支出の次は、収入を増やす方法です。
収入を増やすのは、支出を減らすよりも難しいです。
なぜなら、収入はコントロールしにくいからです。

支出は色々な工夫で見直すことはできますが、収入を増やす方法はどうでしょうか?
  • 残業代。
  • 昇給を目指す。
  • 転職して、給与を上げる。
  • ビジネスを始める。
支出の節約方法に比べると、具体性に乏しいです。
残業も、昇給も、転職も、自分で完全にコントロールはできません。
私のブログでは、収入を増やす方法はご紹介できません。


収入を増やすという点で唯一ご紹介できるのは、結婚して共働きするという方法です。
共働きすれば収入は2倍です。
しかし、一緒に住んでいるので、生活費はそこまで増えません。
つまり、家計としては貯金できる額が増えることになります。

結婚後もお互いに仕事を続けるか?
夫婦で協力して貯金できるか?

結婚前に、この点を話し合うことで、家計としての大きな貯蓄増加を期待できます。


5.まとめ

貯金額を増やすには、収入の増加と、支出の減少の2つの方法があります。

まずは、固定費の削減を検討しましょう。
見直しは大変ですが、一度がんばれば効果が続くので、おすすめです。

節約については、色々とアイデア次第で可能性が広がります。
今回の記事では紹介できませんでしたが、私が実践している方法を別の記事でご紹介します。

配当収入を多くするには、それなりの資産額が必要となります。

下の表は、資産額と利回りの組み合わせで得られる配当収入です。
運用額と利回り

利回り3%を達成しても資産額が100万円ですと、年2万4千円(=月2千円)にしかなりません。
この金額ではお小遣いにはなりますが、セミリタイアは不可能です。

資産額が1,000万円になると、年24万円(=月2万円)になります。
給料が1回増える程の金額なので、結構うれしいですが、まだセミリタイアには難しいです。

資産額が5,000万円になると、年120万円(=月10万円)になります。
完全リタイアは難しいですが、給料は低くても別の仕事に挑戦するなど、人生の選択肢は増えてきます。

資産額が1億円になると、年240万円(=月20万円)になります。
質素な暮らしであれば、働かずに趣味に生きることも可能になります。



以上のように、資産運用で人生の選択肢を増やすには、ある程度の資産額が必要となります。
この記事では、資産を作り出す方法を考えてみます。




<この記事のポイント>
  1. 資産額を増やすには、「貯金」と「配当収入の再投資」。
  2. 5千万円の資産を築くには、毎年300万円の貯金で、14年が必要。
  3. 1億円の資産を築くには、毎年300万円の貯金で、25年が必要。


1.資産額を増やす方法

資産額を増やすには、次の2つの方法があります。
  1. 貯金する。
  2. 配当収入を再投資する。

1の貯金は基本です。
毎月の給料から、一定額を貯金します。
ある程度の金額が貯金出来たら、利回り3%で運用します。

2の配当収入を再投資するも、基本は1と同じです。
配当収入として得た金額を、お小遣いとして使うのではなく、貯めておきます。
そして、ある程度の金額が貯まったら、利回り3%で運用します。


1の方法も、2の方法も、結局は同じです。
「収入から支出を引いた金額が貯金出来て、ある程度の金額が貯まったら、運用に回す」ということです。
貯金と配当収入



2.どのくらい貯金すればよいか?

では、どのくらい貯金すれば、どのくらい資産が増えていくでしょうか。
利回り3%で運用すると、下の表のように増えていきます。
貯金額と資産額


青色が1千万円以上、
黄色が5千万円以上、
赤色が1億円以上です。

それでは、具体的に見ていきましょう。



3.1千万円を貯めるには?

青色の1千万円には、いつ到達できるでしょうか?

毎年50万円の貯金額だと17年後、
毎年100万円の貯金額だと9年後、
毎年200万円の貯金額だと5年後、
毎年300万円の貯金額だと4年後です。

1千万円を利回り3%で運用した場合の、配当収入が年24万円(=月2万円)です。
月2万円を得るだけでも、かなり大変です。

もちろん毎年500万円も貯金できれば良いですが、
私には不可能な金額です。


4.5千万円を貯めるには?

黄色の5千万円には、いつ到達できるでしょうか?

毎年200万円の貯金額だと20年後、
毎年300万円の貯金額だと14年後、
毎年400万円の貯金額だと11年後です。


毎年100万円の貯金額だと、利回り3%では、30年でも無理です。




5.1億円を貯めるには?

赤色の1億円となると、さらに厳しくなります。

毎年300万円の貯金だと25年後、
毎年400万円の貯金だと20年後です。

毎年200万円の貯金額だと、利回り3%では、30年でも無理です。


6.まとめ

人生の選択肢を増やすような十分な配当収入を得るには、
かなり大変です。

1億円貯めるには、毎年300万円貯金し、配当収入は再投資をし、
25年たってようやく築き上げることができる資産額です。

ただし、この現実に向き合い、一歩一歩進めなければ、始まりません。
このブログでは、少しでも歩みを早められる方法を考え、ご紹介していきます。

キーワード


皆様は、「早期リタイア」、「セミリタイア」、「不労所得」、「複数の収入源」といった言葉が気になりますか?

私はすごく気になります。


「給料以外にも、毎月20万円の収入がある。」
「だから、今の仕事は辞めて、別の活動にチャレンジしてみよう」
「将来も年金がもらえないかもしれないけれど、不労所得があるから何とかなるか」


こんな風に、お金に縛られず、人生の選択肢を増やしていきたいです。



上記のようなことを考え出してから、資産運用を始めました。
資産運用以外にも、自分でビジネスを立ち上げるとか、宝くじの当選を目指すという方法もありますが、私にとっては資産運用が最も近道だと考えたからです。


この「資産運用と節約の方法」のカテゴリでは、私が実践する資産運用と節約の方法をご紹介します。
「簡単に儲かる・絶対に儲かる・絶対に安全」ということはなく、「ある程度のリスクを覚悟して、少しずつコツコツと運用する」という普通の方法です。
しかし、この方法こそが私にはあっていて、多くの方にも参考になると思います。


今回の記事では、資産運用によって、収入を得る方法をご紹介します。


<この記事のポイント>
  1. 資産運用により、給料以外の所得を得ることができる。
  2. 資産運用による所得には、利子や配当金などの「インカムゲイン」と、安く買って高く売ることで得られる「キャピタルゲイン」の2種類がある。
  3. 「インカムゲイン」がおすすめ。
  4. 配当金収入は、運用額と利回りで決まる。
  5. 500万円を利回り3%で運用すると、月1万円の所得になる。
  6. 1億円を利回り3%で運用すると、月20万円の所得になる。


1.資産運用の目的は?

資産運用の目的は、何と言っても運用でお金を得ることです。

一般的な会社員であれば、毎月の給料が大きな収入源ですが、
資産運用をすることで、運用による収入を得ることができます。

運用による収入は、会社からの給与とは別の収入源となります。
もし会社からの給与が減少しても、運用による収入で補填することができます。

さらに、運用による収入が増えていけば、早期退職やセミリタイアなどの可能性も出てきます。

もちろん仕事にやりがいがあるならば、仕事を辞める必要はありませんが、
辞めようと思えば辞めれるという状態は、人生の選択肢を多くします。


また20代・30代には、将来の年金がどうなるかという不安があります。
もし年金がなくても、運用による所得があれば、生活をかなり楽にすることができます。


将来の選択肢を増やし、将来の安定感を増す。
給与以外の収入源を得ることで、このような効果があります。



2.資産運用による収入は2種類ある

インカムゲインとキャピタルゲイン

資産運用による収入には、大きく分けて2種類あります。
  1. 株などの資産を売買することで得られる収入
  2. 株などの資産を保有することで得られる収入
1の収入は、株などの資産を「安く買って、高く売る」ことで得られる収入です。
A社の株を10万円で買い、その後、15万円に値上がりしてから売ると、5万円の収入になります。
つまり、普通の商売と同じです。
この「安く買って、高く売る」ことで得られる収入を「キャピタルゲイン」と呼んだりします。


2の収入は、利子や配当金です。
銀行に100万円預けていれば、利子として100円の収入があります。

株についても利子と似たようなものに配当金があります。
企業が稼いだ利益の一部を、株主に配分してくれるのが、配当金です。
「配当金がいくらであるか」や「いつ配当してくれるか」は、企業によってそれぞれです。
日本の企業の場合、「株価の1~3%の配当金」で、「6月と12月の年2回」が多いです。

利子や配当金のように、「資産を保有していると得られる収入」を「インカムゲイン」と呼んだりします。


3.どちらの収入が良い?

では、「安く買って、高く売る」ことで得られるキャピタルゲインと、
「利子や配当金」のようなインカムゲインのどちらが良いでしょうか?


「安く買って、高く売る」には、情報を分析し、将来を予測する能力が必要となります。
また情報収集や分析の時間も必要ですし、売買をする時間も必要です。
私には能力も時間的な余裕もなさそうなので、キャピタルゲインはあきらめています。


私のおすすめは、インカムゲインです。
配当金は株を保有しているだけで得られるので、売買を繰り返す必要はありません。
株価は日々変動しますが、配当金を目当てにするのであれば、日々の株価に一喜一憂する必要はありません。
私の保有している株にも、値下がりしている株があります。
しかし、配当金が目当てなので、「いつかは値段が上がるだろう」と長期的に考えています。

もちろん、企業の業績が悪化した結果、配当金が少なくなったり、なくなったりする場合もあります。
そのため、企業の長期的な安定性には、注意を払う必要があります。


このブログでは、「企業の財務諸表」のカテゴリで、企業の財務諸表データを紹介し、安定して配当金を得られそうな企業を探しています。



4.年12万円(月平均1万円)のインカムゲインを得るには?

配当収入 = 資産額 × 利回り × 約80%

資産額が多ければ、配当金は多くなります。
利回りが高ければ、配当金が多くなります。
所得税として、20%を収める必要がありますので、手取りは80%になります。


下の表は、資産額と利回りの組み合わせで、得られる収入額です。
運用額と利回り


青色は、年6万円(=月5千円)以上の組み合わせです。
月5千だと飲み会やちょっと良いディナーに行けますね。

黄色は、年12万円(=月1万円)以上の組み合わせです。
12万円あれば旅行に行けますね。

赤色は、年24万円(月2万円)以上の組み合わせです。
24万円だと給料日が1回増えるのと同じくらいですね。



表を見ると、0.01%と0.1%には、色がついていません。
銀行預金の利回りが、0.01%から0.1%の間なので、
銀行預金だけでは十分な収入を得ることはできません。

私は利回り3%を目標に資産運用をしています。
3%ですと多くの企業の株が該当します。
例えば、2018年5月26日時点ですと、下記のような企業があります。

  • 三井住友フィナンシャルグループ
  • NTTドコモ
  • 伊藤忠商事
  • 昭和シェル石油
  • 他多数

4%以上を目標にすると、該当する企業が一気に減ります。
運用先の選択肢を多くするためにも、私は3%をひとつの基準としています。


3%の利回りで運用すると、
250万円の資産額で月5千円、
500万円の資産額で月1万円、
1000万円の資産額で月2万円となります。

節約を意識すれば、達成できる水準ではないでしょうか。
具体的な節約方法は、このブログで順次紹介していきます。




4.年240万円(=月20万円)を得るには?

さて、順調に資産額を増やしていくと、配当収入も増えていきます。
月20万円もあれば、質素な生活も可能になり、セミリタイアの可能性も高まります。

3%の利回りで、月20万円(=年240万円)を得るには、1億円が必要となります。

1億円というと途方もない金額ですが、
私も1億円の資産を作ることを長期的な目標にしています。

お金に余裕のある生活、あこがれます。。。



次回の記事では、1億円の資産を作る方法を紹介します。


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