節約と資産運用を考えるブログ

将来のために、節約と資産運用をはじめました。 まだまだ勉強中ですので、誤った情報があると思いますので、ご注意ください。

資産運用の方法

「十分な配当収入を得るには、資産額を増やすしかない。」
「資産額を増やすには、コツコツ貯金し、ある程度貯まったら運用するしかない。」

これまでの記事では、以上の点を考えてきました。
早く資産額を増やそうと思ったら、年200万や300万円という貯金が必要になります。


どうしたら、貯金できるのでしょうか?
この記事では、貯金方法を考えてみます。



<この記事のポイント>
  1. 貯金をするには、「収入を増やす」・「支出を減らす」。
  2. 固定費の見直しが最優先。
  3. 変動費の見直しは、無理せず節約できる仕組みを作る。
  4. 収入を増やすには、結婚して共働きが効果的?


1.貯金をする2つの方法

貯金額を増やすには、次の2つの方法があります。
  1. 収入を増やす。
  2. 支出を減らす。

当然ながら、「貯金 = 収入 - 支出」なので、どちらかしかありません。

収入を増やすのと、支出を減らすのは、どちらが簡単でしょうか?

私は支出を減らすほうが簡単だと考えているので、先に、支出を減らす方法を紹介します。


2.支出を減らす方法(固定費)

支出は、次の2つに分けることができます。
  1. 固定費
  2. 変動費
1の固定費は、家賃やスマホ代など、毎月固定した金額の支出です。
2の変動費は、食費や日用品費など、毎月変動する金額の支出です。


支出を減らす場合、まずは固定費の見直しをお勧めします。
固定費は毎月決まった支出なので、もし減らすことができれば、何も意識しなくても毎月節約できます。
最初に1回がんばれば、効果が続くので、効率的です。

例えば、次のような節約方法があります。
  • 家賃  :安い部屋に引っ越す。実家暮らしにする。
  • スマホ代:金額の安いプランに見直す。金額の安いキャリアに乗り換える。
  • 光熱水費:安いプランのある会社に変更する。
  • NHK代 :テレビを捨てて、解約する。
  • 新聞代 :新聞は読まない。
  • 駐車場代:車を持たない。
  • 保険料 :保険を見直す。
他にも色々ありそうですが、すぐにできそうなものを挙げてみました。
いくつかの節約方法は、後日、別の記事で詳細をご紹介します。


また、固定費の支払方法をクレジットカード払いにすることで、クレジットカードのポイントを得るという方法も使えます。


3.支出を減らす方法(変動費)

次は、変動費の節約を考えてみます。
節約というと、お菓子を我慢するとか、欲しいものを我慢するとか、変動費の節約のほうがイメージしやすいです。
しかし、我慢しすぎる節約は続かないので、変動費の節約は工夫が必要です。


私は、下記のような工夫をしています。
  • ポイント(特にTポイント)を活用する。
  • クレジットカード払いを基本にして、ポイントを貯める。
  • イオンオーナーズカードを利用する。
  • ふるさと納税を活用する。

基本は「Tポイントを貯めて、Tポイントで購入する」という方法です。
お店によっては、Tポイントが1.5倍で使える場合もあるので、有効活用しています。

クレジットカードのポイントもTポイントのことです。
現金で払うとポイントはないですが、クレジットカードで払うと、100円で1ポイント貯まります。

イオンオーナーズカードは、イオンの株主になるともらえるカードです。
イオングループで買い物すると、半年に一度、買い物金額の3%がキャッシュバックされます。

ふるさと納税は最近始めたばかりですが、実質負担額は安く、お礼の品をもらうことができます。


節約の工夫については、後日、詳細をご紹介したいと思います。



4.収入を増やす方法

さて、支出の次は、収入を増やす方法です。
収入を増やすのは、支出を減らすよりも難しいです。
なぜなら、収入はコントロールしにくいからです。

支出は色々な工夫で見直すことはできますが、収入を増やす方法はどうでしょうか?
  • 残業代。
  • 昇給を目指す。
  • 転職して、給与を上げる。
  • ビジネスを始める。
支出の節約方法に比べると、具体性に乏しいです。
残業も、昇給も、転職も、自分で完全にコントロールはできません。
私のブログでは、収入を増やす方法はご紹介できません。


収入を増やすという点で唯一ご紹介できるのは、結婚して共働きするという方法です。
共働きすれば収入は2倍です。
しかし、一緒に住んでいるので、生活費はそこまで増えません。
つまり、家計としては貯金できる額が増えることになります。

結婚後もお互いに仕事を続けるか?
夫婦で協力して貯金できるか?

結婚前に、この点を話し合うことで、家計としての大きな貯蓄増加を期待できます。


5.まとめ

貯金額を増やすには、収入の増加と、支出の減少の2つの方法があります。

まずは、固定費の削減を検討しましょう。
見直しは大変ですが、一度がんばれば効果が続くので、おすすめです。

節約については、色々とアイデア次第で可能性が広がります。
今回の記事では紹介できませんでしたが、私が実践している方法を別の記事でご紹介します。

配当収入を多くするには、それなりの資産額が必要となります。

下の表は、資産額と利回りの組み合わせで得られる配当収入です。
運用額と利回り

利回り3%を達成しても資産額が100万円ですと、年2万4千円(=月2千円)にしかなりません。
この金額ではお小遣いにはなりますが、セミリタイアは不可能です。

資産額が1,000万円になると、年24万円(=月2万円)になります。
給料が1回増える程の金額なので、結構うれしいですが、まだセミリタイアには難しいです。

資産額が5,000万円になると、年120万円(=月10万円)になります。
完全リタイアは難しいですが、給料は低くても別の仕事に挑戦するなど、人生の選択肢は増えてきます。

資産額が1億円になると、年240万円(=月20万円)になります。
質素な暮らしであれば、働かずに趣味に生きることも可能になります。



以上のように、資産運用で人生の選択肢を増やすには、ある程度の資産額が必要となります。
この記事では、資産を作り出す方法を考えてみます。




<この記事のポイント>
  1. 資産額を増やすには、「貯金」と「配当収入の再投資」。
  2. 5千万円の資産を築くには、毎年300万円の貯金で、14年が必要。
  3. 1億円の資産を築くには、毎年300万円の貯金で、25年が必要。


1.資産額を増やす方法

資産額を増やすには、次の2つの方法があります。
  1. 貯金する。
  2. 配当収入を再投資する。

1の貯金は基本です。
毎月の給料から、一定額を貯金します。
ある程度の金額が貯金出来たら、利回り3%で運用します。

2の配当収入を再投資するも、基本は1と同じです。
配当収入として得た金額を、お小遣いとして使うのではなく、貯めておきます。
そして、ある程度の金額が貯まったら、利回り3%で運用します。


1の方法も、2の方法も、結局は同じです。
「収入から支出を引いた金額が貯金出来て、ある程度の金額が貯まったら、運用に回す」ということです。
貯金と配当収入



2.どのくらい貯金すればよいか?

では、どのくらい貯金すれば、どのくらい資産が増えていくでしょうか。
利回り3%で運用すると、下の表のように増えていきます。
貯金額と資産額


青色が1千万円以上、
黄色が5千万円以上、
赤色が1億円以上です。

それでは、具体的に見ていきましょう。



3.1千万円を貯めるには?

青色の1千万円には、いつ到達できるでしょうか?

毎年50万円の貯金額だと17年後、
毎年100万円の貯金額だと9年後、
毎年200万円の貯金額だと5年後、
毎年300万円の貯金額だと4年後です。

1千万円を利回り3%で運用した場合の、配当収入が年24万円(=月2万円)です。
月2万円を得るだけでも、かなり大変です。

もちろん毎年500万円も貯金できれば良いですが、
私には不可能な金額です。


4.5千万円を貯めるには?

黄色の5千万円には、いつ到達できるでしょうか?

毎年200万円の貯金額だと20年後、
毎年300万円の貯金額だと14年後、
毎年400万円の貯金額だと11年後です。


毎年100万円の貯金額だと、利回り3%では、30年でも無理です。




5.1億円を貯めるには?

赤色の1億円となると、さらに厳しくなります。

毎年300万円の貯金だと25年後、
毎年400万円の貯金だと20年後です。

毎年200万円の貯金額だと、利回り3%では、30年でも無理です。


6.まとめ

人生の選択肢を増やすような十分な配当収入を得るには、
かなり大変です。

1億円貯めるには、毎年300万円貯金し、配当収入は再投資をし、
25年たってようやく築き上げることができる資産額です。

ただし、この現実に向き合い、一歩一歩進めなければ、始まりません。
このブログでは、少しでも歩みを早められる方法を考え、ご紹介していきます。

キーワード


皆様は、「早期リタイア」、「セミリタイア」、「不労所得」、「複数の収入源」といった言葉が気になりますか?

私はすごく気になります。


「給料以外にも、毎月20万円の収入がある。」
「だから、今の仕事は辞めて、別の活動にチャレンジしてみよう」
「将来も年金がもらえないかもしれないけれど、不労所得があるから何とかなるか」


こんな風に、お金に縛られず、人生の選択肢を増やしていきたいです。



上記のようなことを考え出してから、資産運用を始めました。
資産運用以外にも、自分でビジネスを立ち上げるとか、宝くじの当選を目指すという方法もありますが、私にとっては資産運用が最も近道だと考えたからです。


この「資産運用と節約の方法」のカテゴリでは、私が実践する資産運用と節約の方法をご紹介します。
「簡単に儲かる・絶対に儲かる・絶対に安全」ということはなく、「ある程度のリスクを覚悟して、少しずつコツコツと運用する」という普通の方法です。
しかし、この方法こそが私にはあっていて、多くの方にも参考になると思います。


今回の記事では、資産運用によって、収入を得る方法をご紹介します。


<この記事のポイント>
  1. 資産運用により、給料以外の所得を得ることができる。
  2. 資産運用による所得には、利子や配当金などの「インカムゲイン」と、安く買って高く売ることで得られる「キャピタルゲイン」の2種類がある。
  3. 「インカムゲイン」がおすすめ。
  4. 配当金収入は、運用額と利回りで決まる。
  5. 500万円を利回り3%で運用すると、月1万円の所得になる。
  6. 1億円を利回り3%で運用すると、月20万円の所得になる。


1.資産運用の目的は?

資産運用の目的は、何と言っても運用でお金を得ることです。

一般的な会社員であれば、毎月の給料が大きな収入源ですが、
資産運用をすることで、運用による収入を得ることができます。

運用による収入は、会社からの給与とは別の収入源となります。
もし会社からの給与が減少しても、運用による収入で補填することができます。

さらに、運用による収入が増えていけば、早期退職やセミリタイアなどの可能性も出てきます。

もちろん仕事にやりがいがあるならば、仕事を辞める必要はありませんが、
辞めようと思えば辞めれるという状態は、人生の選択肢を多くします。


また20代・30代には、将来の年金がどうなるかという不安があります。
もし年金がなくても、運用による所得があれば、生活をかなり楽にすることができます。


将来の選択肢を増やし、将来の安定感を増す。
給与以外の収入源を得ることで、このような効果があります。



2.資産運用による収入は2種類ある

インカムゲインとキャピタルゲイン

資産運用による収入には、大きく分けて2種類あります。
  1. 株などの資産を売買することで得られる収入
  2. 株などの資産を保有することで得られる収入
1の収入は、株などの資産を「安く買って、高く売る」ことで得られる収入です。
A社の株を10万円で買い、その後、15万円に値上がりしてから売ると、5万円の収入になります。
つまり、普通の商売と同じです。
この「安く買って、高く売る」ことで得られる収入を「キャピタルゲイン」と呼んだりします。


2の収入は、利子や配当金です。
銀行に100万円預けていれば、利子として100円の収入があります。

株についても利子と似たようなものに配当金があります。
企業が稼いだ利益の一部を、株主に配分してくれるのが、配当金です。
「配当金がいくらであるか」や「いつ配当してくれるか」は、企業によってそれぞれです。
日本の企業の場合、「株価の1~3%の配当金」で、「6月と12月の年2回」が多いです。

利子や配当金のように、「資産を保有していると得られる収入」を「インカムゲイン」と呼んだりします。


3.どちらの収入が良い?

では、「安く買って、高く売る」ことで得られるキャピタルゲインと、
「利子や配当金」のようなインカムゲインのどちらが良いでしょうか?


「安く買って、高く売る」には、情報を分析し、将来を予測する能力が必要となります。
また情報収集や分析の時間も必要ですし、売買をする時間も必要です。
私には能力も時間的な余裕もなさそうなので、キャピタルゲインはあきらめています。


私のおすすめは、インカムゲインです。
配当金は株を保有しているだけで得られるので、売買を繰り返す必要はありません。
株価は日々変動しますが、配当金を目当てにするのであれば、日々の株価に一喜一憂する必要はありません。
私の保有している株にも、値下がりしている株があります。
しかし、配当金が目当てなので、「いつかは値段が上がるだろう」と長期的に考えています。

もちろん、企業の業績が悪化した結果、配当金が少なくなったり、なくなったりする場合もあります。
そのため、企業の長期的な安定性には、注意を払う必要があります。


このブログでは、「企業の財務諸表」のカテゴリで、企業の財務諸表データを紹介し、安定して配当金を得られそうな企業を探しています。



4.年12万円(月平均1万円)のインカムゲインを得るには?

配当収入 = 資産額 × 利回り × 約80%

資産額が多ければ、配当金は多くなります。
利回りが高ければ、配当金が多くなります。
所得税として、20%を収める必要がありますので、手取りは80%になります。


下の表は、資産額と利回りの組み合わせで、得られる収入額です。
運用額と利回り


青色は、年6万円(=月5千円)以上の組み合わせです。
月5千だと飲み会やちょっと良いディナーに行けますね。

黄色は、年12万円(=月1万円)以上の組み合わせです。
12万円あれば旅行に行けますね。

赤色は、年24万円(月2万円)以上の組み合わせです。
24万円だと給料日が1回増えるのと同じくらいですね。



表を見ると、0.01%と0.1%には、色がついていません。
銀行預金の利回りが、0.01%から0.1%の間なので、
銀行預金だけでは十分な収入を得ることはできません。

私は利回り3%を目標に資産運用をしています。
3%ですと多くの企業の株が該当します。
例えば、2018年5月26日時点ですと、下記のような企業があります。

  • 三井住友フィナンシャルグループ
  • NTTドコモ
  • 伊藤忠商事
  • 昭和シェル石油
  • 他多数

4%以上を目標にすると、該当する企業が一気に減ります。
運用先の選択肢を多くするためにも、私は3%をひとつの基準としています。


3%の利回りで運用すると、
250万円の資産額で月5千円、
500万円の資産額で月1万円、
1000万円の資産額で月2万円となります。

節約を意識すれば、達成できる水準ではないでしょうか。
具体的な節約方法は、このブログで順次紹介していきます。




4.年240万円(=月20万円)を得るには?

さて、順調に資産額を増やしていくと、配当収入も増えていきます。
月20万円もあれば、質素な生活も可能になり、セミリタイアの可能性も高まります。

3%の利回りで、月20万円(=年240万円)を得るには、1億円が必要となります。

1億円というと途方もない金額ですが、
私も1億円の資産を作ることを長期的な目標にしています。

お金に余裕のある生活、あこがれます。。。



次回の記事では、1億円の資産を作る方法を紹介します。


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